Каждый финансово грамотный человек в определенный период своей жизни задумывается о необходимости накопления денежных средств, их оптимального сохранения и преумножения. В современном мире для граждан существует огромное количество вариантов инвестирования, которые являются отличным источником дополнительного дохода, например, игра на курсах валют, вложения в интеллектуальную собственность (патенты, исследования, образование) или недвижимость (земля, объекты строительства, оборудование). Однако эти варианты достаточно сложные, требуют специфических знаний, навыков, а также значительных первоначальных вложений. Поэтому наиболее популярными и доступными для всех слоев населения способами инвестирования денежных средств являются банковские вклады и накопительное страхование жизни.
Наиболее привычным классическим инструментом инвестирования для граждан нашей страны, которым пользуется подавляющее большинство, являются банковские вклады. При хранении денег в банке можно получить хоть невысокий, но гарантированный доход и защитить свои накопления от посягательств со стороны третьих лиц или несчастных случаев. Это достаточно удобно и требует минимум затрат сил и времени. Однако мало кто знает, что сегодня накопительное страхование жизни наиболее актуально и эффективно, чем банковские вклады. И депозит и программа накопительного страхования относятся к консервативным инструментам и дают примерно одинаковую доходность, но решают совершенно разные задачи.
И для того, чтобы более детально изучить такой инструмент инвестирования, как накопительное страхование жизни, рассмотрим его теоретические аспекты и международный опыт в данной области, а также выявим преимущества такого вложения денежных средств.
В европейских странах пенсия от государства крайне мала, поэтому чтобы обеспечить себя достатком в пенсионном возрасте люди открывают страховой полис и, делая посильные взносы на накопительное страхование жизни, к завершению своей карьеры создают капитал, достаточный для нормальной жизни на пенсии.
Кроме сбережений к пенсионному возрасту полис накопительного страхования жизни защищает человека, гарантируя ему финансовую стабильность. Ведь все, что человек планирует в будущем – возможно лишь, если он будет жив и здоров. Несчастный случай может перечеркнуть все планы, а также лишить здоровья и дохода.
Поэтому, можно выделить две причины, по которым люди открывают полис накопительного страхования жизни:
Во Франции средняя пенсия составляет порядка 50% от зарплаты человека, что является достаточно хорошим показателем, однако в связи со старением населения коэффициент замещения также снижается, и скоро составит 30% от зарплаты. При этом полная пенсия, не привязанная к трудовому стажу, полагается гражданину только в возрасте 67 лет. Поэтому во Франции практически две трети объема продаж всех страховых полисов приходится именно на накопительное страхование жизни.
Средний француз довольно поздно открывает программу личных накоплений – примерно в 45-50 лет, что усложняет задачу создания капитала, необходимого для нормальной жизни на пенсии. Ведь если открыть страховой полис раньше, то страховой взнос будет меньше, и инвестиционный доход от сберегаемых средств выше. Однако все равно к завершению срока накопительного страхования жизни в рамках своего страхового полиса француз накапливает 70.000 евро, и именно за счет этих средств живет в пенсионном возрасте.
Французские страховые компании предлагают достаточно широкий выбор договоров накопительного страхования жизни. Первоначальные страховые взносы могут варьироваться от 100 до 1000 евро, а ежемесячные платежи начинаются от 25-75 евро в месяц и затем могут увеличиваться.
Чаще всего французы страхуют пенсионные сбережения по программе «assurance vie», которые в случае гибели клиента получает выгодоприобретатель. Также есть вид страхования «assurance décès», при котором компенсация выплачивается указанным в полисе лицам в случае потери кормильца. Нередко клиенты страхуются от несчастного случая или болезни. В этом случае на момент заключения договора нужно проинформировать компанию об имеющихся заболеваниях.
В Канаде накопительное страхование жизни не так популярно как в других развитых странах и имеет ряд своих особенностей. Стоимость страхового полиса каждый год рассчитывается исходя из установленной при покупке страховки модели. Она может быть фиксированной (Level Cost of Insurance) и увеличивающейся каждый год (Yearly Renewable Term). Основное преимущество канадских накопительных страховок над американскими – это то, что в американских страховых полисах после наступления страхового случая инвестиционная компонента (весь инвестиционный доход) облагается налогом, тогда как в канадских полисах это налогом не облагается (Tax Exempt).
Кроме того, канадские страховые компании проходят ежегодную проверку (аудит) на то, чтобы иметь достаточно финансовых средств на выплату по всем страховым случаям, и при этом все страховые продукты страхуются государством. Также в Канаде можно приобрести страховые полисы компании, которая позволяет владельцам полисов быть совладельцем этой же компании на долю своей страховки. При этом доля прибыли компании по такой страховке переходит владельцу полиса. Если компанию купят, то владелец полиса останется владельцем, но при этом получит свою долю от продажи компании.
Теперь рассмотрим пример США, а именно накопительные программы страхования жизни компании National Western Life. Компания принадлежит группе Moody's, основана в 1956 году, более 40 лет опыта на международном рынке.
Сравним две программы накопительного страхования данной компании: «Index Select» и «Global Plus». Также составим таблицу, отражающую основные характеристики данных программ.
Таблица– Сравнение условий программ «Index Select» и «Global Plus».
Условия договора
«Global Plus»
«Index Select»
Допустимый возраст клиента при страховании
От 0 до 85 года
От 0 до 75 года
Перечень страховых случаев
Все виды естественной, насильственной и трагической смерти, несчастные случаи
Все виды естественной, насильственной и трагической смерти, несчастные случаи
Дополнительная защита (к основному покрытию) от несчастного случая
От $10,000 до $300,000
Отсутствует
Минимальная страховая защита
$150,000
$150,000
Максимальная страховая защита
$5,000,000
Нет лимитов
Срок действия страховой защиты
Страховая защита может длиться до 121 года жизни клиента
Страховая защита может длиться до 121 года жизни клиента
Как мы видим, наиболее привлекательной программой является программа Global Plus. Рассмотрим ее подробнее.
Программа Global Plus – гибко регулируемый план страхования жизни компании National Western Life. Контракт данной программы регулируемого страхования жизни с гибкой формой премиальных платежей предоставляет страхование жизни до тех пор, пока полис программы остается в силе.
Суммы страхового покрытия и премий могут регулироваться. Каждая оплаченная премия, за вычетом сборов за расходы, начисляется на баланс счета полиса клиента. Каждый месяц баланс счета увеличивается посредством начисления процентов и бонусов за постоянство, при их наличии, и уменьшается вычитанием ежемесячных удержаний. Ежемесячные удержания состоят из административного сбора, стоимости страхования и страховых добавлений. Наличная стоимость полиса равна балансу счета, за вычетом баланса ссуды и сбора за отказ от полиса. В любой момент клиент может запросить отказ от полиса и вернуть его наличную стоимость. Клиент также может произвести частичное снятие наличной стоимости или получить ссуду, используя наличную стоимость как гарантию.
Бенефициаром (выгодоприобретателем) данной программы могут быть физические и юридические лица, находящиеся в любой стране.
Список райдеров и дополнительных выгод, доступных для клиента по программе Global Plus:
- уровень годовых взносов к размеру страхового покрытия составляет1:100;
- бессрочное продление страховки осуществляется при невозможности делать страховые взносы из-за потери трудоспособности;
- существует возможность повысить страховое покрытие для главного застрахованного;
- существует возможность оформить в рамках страхового контракта дополнительное срочное страхование для главного застрахованного;
- существует возможность оформить срочное страховое покрытие в рамках одного страхового контракта на членов семьи, или на деловых партнеров, или специалистов в компании до 8 человек в одном полисе;
- гибкий подход к размерам выплат: страховые взносы и сама защита может изменяться по желанию клиента при изменении его материального положения;
- дополнительное бесплатное пособие при жизни – доступно до 60% от страховой защиты (максимум до 250000$) на жизненно необходимое лечение, операции по медицинским показаниям;
- в любое время возможность перевода в аннуитет (пенсионную ренту) в любой год по вашему желанию, дополнительные разовые взносы, частичное снятие со счета, ссуды под залог выкупной стоимости до 90% баланса счета под 6,54% годовых (при фактической годовой доходности полиса от 3% до 6%);
- возможность On-line управления счетом, оплата премий, получение отчетов, внесение изменений в полис.
Index Select - план страхования жизни с гибкой формой премий и опциями фондового индекса (страхование жизни с инвестиционной составляющей (unit-linked)). Это накопительная программа страхования жизни для клиентов, которые хотят воспользоваться ростом фондового рынка без риска потери основных вложенных сумм.
Страховым контрактом могут владеть любые, как физические, так и юридические лица. Бенефициаром (выгодоприобретателем) полиса так же могут быть физические и юридические лица, находящиеся в любой стране.
Особенности страхового плана Index Select:
- возможность оформить срочное страховое покрытие в рамках одного страхового контракта на членов семьи, или на деловых партнеров, или специалистов в компании до 9 человек в одном полисе (минимальная сумма пособия $25000);
- освобождение от расходов по страхованию и административных сборов в случае потери трудоспособности;
- пособие при смерти в результате несчастного случая максимум до $500000;
- дополнительное бесплатное пособие при жизни – доступно до 60% от страховой защиты (максимум до 250000$) на жизненно необходимое лечение, операции по медицинским показаниям;
- гибкий подход к размерам выплат: страховые взносы и сама защита может изменяться по желанию клиента при изменении его материального положения.
Как следует из всего вышесказанного, предлагаемые накопительные программы страхования жизни удобны и абсолютно незаменимы в гигантском количестве жизненных ситуаций.
Проанализировав программы накопительного страхования в Республике Беларусь и США, можно выделить ряд общих для обеих стран положительных моментов, но вместе с тем ряд моментов, по которым Республика Беларусь
По сравнению с иными способами накопления программы белорусских компаний «Стравита» и «ПриорЛайф» предлагают относительно выгодные условия. Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор (как правило, срок договора составляет до 20 лет). В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов. Что же касаемо программ компании National Western Life (США), то срок действия договора накопительного страхования здесь намного больше (до 121 года жизни застрахованного), т.е. даже если лицо в возрасте 85 лет решит оформить договор накопительного страхования, то срок его действия может достигнуть 36 лет. Это условие также является наиболее привлекательным по сравнению с условием белорусских компаний.
Общим положительным моментом выступает особый статус, возникающий при заключении договора накопительного страхования. Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса и не подлежат конфискации, аресту или разделу.
Подытожив все вышесказанное можно сделать вывод, что накопительное страхование жизни – инструмент, проверенный временем и пользующийся популярностью в западных странах, в том числе для оптимизации налогообложения. В нашей стране данному виду страхования присущи риски, которые нужно отчетливо понимать перед заключением договора. Заключение такого договора может повысить финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может привести к серьезным последствиям.
Сравнение программ накопительного страхования, предлагаемых компаниями Республики Беларусь и США, свидетельствует о наличии проблем и недочетов в данной области в нашей стране. От этого можно избавиться путем внесения корректировок в условия договоров о накопительном страховании, что, конечно, приведет к возможному росту рисков и потерь для страховщика, но может увеличить количество клиентов, чьи взносы смогут возместить эти потери.
Миленина Виктория, Специалист II категории СООО "Приорлайф"
Подписывайтесь на наш Телеграм-канал. Именно там все новинки и специальные предложения для вас и ваших друзей. Перейдите по ссылке или отсканируйте код:
Написать письмо
Договор оферты
Договор оферты
Пожалуйста, проверьте заявление и ознакомьтесь с Договором оферты
по условиям Вашего страхования.
При согласии с условиями страхования, указанными в оферте, просим подтвердить акцепт оферты внесением одноразового кода, который поступит на номер мобильного телефона, указанного в реквизитах Страхователя.
Ниже вы можете ознакомиться с информацией об обработке файлов cookie и изменить настройки
при необходимости. Также вы можете ознакомиться с Политикой
обработки файлов cookie
Это небольшие текстовые файлы, которые сохраняются во время посещения сайта на устройстве
пользователя. Используются для анонимного анализа использования сайта, а также для
предоставления дополнительных функций на сайте, упрощения взаимодействия с сайтом и обеспечения
безошибочного использования (например, для облегчения навигации по сайту или для сохранения
предпочтений и настроек для следующего посещения). Используемые на сайте системные cookie
удаляются после посещения сайта (так называемые сеансовые файлы cookie). Эти файлы cookie
присваивают браузеру случайно сгенерированный идентификатор. Никакая информация о пользователе
не собирается, не используется в маркетинговых и статистических целях. Кроме того, системные
cookie могут использоваться для предотвращения DDOS-атак.
Файлы cookie, которые позволяют анализировать использование сайта. Эта информация
анонимизируется сразу после установки файла cookie, соответственно посещения сайта, и позволяет
получать информацию об использовании, функциональности и удобстве для пользователей сайта,
размещать рекламный контент целевым образом и постоянно улучшать его. С помощью функциональных
файлов cookie Общество получает информацию о количестве посетителей сайта, просмотров страниц и
привычках использования посетителей сайта.
Используются персональные файлы cookie, пиксели и скрипты для оценки эффективности и успеха
маркетинговых инструментов Общества и для их лучшего согласования. Эти инструменты используются
для того, чтобы делать выводы об интересах и потребностях пользователя на основе анализа его
поведения, а также для сегментации пользователей с одинаковыми или схожими интересами и
потребностями, чтобы Общество могло предлагать им рекламу или контент, ориентированный на цели и
адаптированный к их потребностям и интересам.
Сайт использует Google Tag Manager – бесплатный инструмент для управления маркетинговыми
активностями и отслеживания тегов на сайте, что позволяет сторонним сервисам собирать данные и
проводить анализ (например, Google Analytics, Яндекс Метрика и др.).
Аналитические cookie обрабатываются на сайте только если Пользователь предоставил согласие на
обработку всех cookie. Пользователь может в любое время отказаться от обработки аналитических
cookie на сайте, воспользовавшись предложенным функционалом (кнопка «Отказаться»). В таком
случае Общество будет использовать только те сookiе, которые обязательны для функционирования
сайта и предлагаемых им сервисов (системные cookie).
Управление cookie на устройстве пользователя можно осуществлять самостоятельно, т.к. большинство
из популярных браузеров позволяет блокировать, удалять или иным образом ограничивать
использование файлов cookie. Для того, чтобы отключить сбор файлов cookie на устройстве
пользователя, ему необходимо сделать соответствующие настройки своего браузера. Для этого
рекомендуется воспользоваться информацией с официальных веб-сайтов разработчиков
соответствующего браузера, например:
Этот сайт использует файлы cookie, чтобы сделать его максимально удобным для вас.
Нажимая «Принять все», вы соглашаетесь на использование нами файлов cookie. Вы также можете ознакомиться
с подробным описанием файлов cookie и применить индивидуальные настройки, нажав «Отклонить». С Политикой
обработки файлов cookie можно ознакомиться по ссылке.