Девушки и актуарные расчеты в страховании. Думаете слабо?

А вы любите математику?

Ввиду специфики своей работы в компании Приорлайф, я часто получаю вопросы от страхователей, которые хотят детально разобраться в том, как рассчитывается итоговая сумма по договору, которая будет выплачена компанией, что такое страховой тариф и от чего он зависит. Всегда с удовольствием отвечаю на такие вопросы и сейчас постараюсь максимально понятно и открыто поделиться с вами этой информацией.

А теперь переходим к самому интересному.

ЧТО ЖЕ ТАКОЕ СТРАХОВОЙ ТАРИФ В СТРАХОВАНИИ?

Для начала немного теории. Приготовились? J Согласно правилам страхования страховой компании «Приорлайф» Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, установленная договором страхования в соответствии с базовым страховым тарифом, рассчитанным Страховщиком в соответствии с законодательством Республики Беларусь, и корректировочных(ого) коэффициентов(а) к нему, утвержденных локальным правовым актом Страховщика. Базовый страховой тариф, рассчитанный Страховщиком, - это та сумма страховой премии, которую должен уплатить Страхователь Страховщику, чтобы получить единицу страховой суммы.

Уф! Вроде все! Продолжим?! Страховой тариф состоит из нетто-тарифа и нагрузки Страховщика. Нетто-тариф - это часть базового страхового тарифа, предназначенная для образования страховых резервов в соответствии с законодательством. Под страховыми резервами понимается денежная сумма, которую Страховщик формирует из страховых взносов, поступающих от Страхователей. Под нагрузкой понимается часть базового страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат страховщика на проведение страхования (расходы на ведение дела - оплата банковских услуг за перечисление денежных средств, оплата аренды, заработная плата сотрудникам страховой компании, оплата сопутствующих посреднических услуг и др.), затрат на формирование фондов предупредительных (превентивных) мероприятий. В составе нагрузки также может быть предусмотрена прибыль. Т.е. нагрузка (расходы на ведение дела Страховщика) - это и есть те самые 8%, 12% и другие проценты, о которых должны уведомить страховые агенты Страхователей при заключении договора страхования. Также важный момент: при досрочном расторжении договора страхования расходы на ведение дела Страховщика Страхователю не возвращаются.

Поздравляю! Часть пути для получения почетного звания «Помощник по актуарным расчетам» уже пройдена. Вы еще с нами?

А теперь посмотрим, ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ РАСЧЁТ СТРАХОВОГО ТАРИФА?

А зависит от следующих факторов:

Страховой тариф рассчитывается с использованием математических методов (методов актуарной математики, теории вероятностей и математической статистики) и статистических данных.

Что же это за «зверь» такой - актуарные расчеты? Сейчас все вам расскажу. Актуарные расчёты - это расчёты тарифных ставок страхования на основе методов математической статистики. Математическая статистика - это наука, которая разрабатывает математические методы систематизации и использования статистических данных для научных и практических выводов. Во многих своих разделах математическая статистика опирается на теорию вероятности, которая даёт возможность оценить надежность и точность полученных данных на основании имеющегося статистического материала. Т.е. другими словами, как в нашем случае, есть официальные статистические показатели, которые по официальному запросу страховой компании предоставляет Национальный статистический комитет Республики Беларусь, характеризующие число лиц (женского и мужского пола) по дожитию до определённого возраста, число лиц (женского и мужского пола), умерших в определённом возрасте; число лиц (женского и мужского пола) в определённом возрасте по количеству и виду травм, получения инвалидности (касается детского страхования). На основании этих данных согласно Методике расчета страховых тарифов по страхованию жизни и дополнительной пенсии, утвержденной Приказом Министерства финансов Республики Беларусь от 23 сентября 2016 г. № 270, страховая компания «Приорлайф» производит расчёт базовых страховых тарифов.

Если простыми словами. Уже все посчитано: кто по статистике дольше живет – мужчины или женщины, кто травм больше получает и т.д. Эта информация в конечном итоге и влияет на ту сумму, которую клиент получит по окончанию срока действия договора страхования.  

Ну что ж, вы уже максимально приблизились к уровню профи! Осталось самое интересное!

КАК РАССЧИТЫВАЕТСЯ СТРАХОВАЯ СУММА ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ?

Страховая сумма согласно правилам страхования, это сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязан произвести выплату страхового обеспечения при наступлении страхового случая, исходя из величины, которой устанавливаются размеры страхового взноса и страхового обеспечения. Страховая сумма по договору страхования полностью зависит от рассчитанного страхового тарифа.

Чтобы было понятно, нагляднее разберём на примере. Есть клиент - Александр, возраст - 35 лет, и решил он застраховать свою жизнь на 3 года, валюту страхования выбрал белорусские рубли (на момент написания статьи норма доходности в белорусских рублях составляет 7%), периодичность взноса - ежегодно, сумма взноса - 1000 белорусских рублей. В приложении 3 к правилам добровольного страхования жизни №1, которые есть на сайте страховой компании «Приорлайф», можно посмотреть базовый страховой тариф для Александра, он составляет – 31,811. Чтобы получить страховую сумму, нужно страховой взнос - 1000 бел. р. разделить на полученный страховой тариф – 31,811 и умножить полученное значение на 100, в итоге страховая сумма для Александра равна – 3143,57 бел. р.

КАК Я МОГУ БЫТЬ УВЕРЕН, ЧТО СТРАХОВАЯ СУММА ПО МОЕМУ ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ РАССЧИТАНА ВЕРНО?

Все под контролем!

Все страховые тарифы проверяются и утверждаются Министерством финансов Республики Беларусь, также ежегодно проводится как внутренний, так и внешний контроль страховой компании.  В том числе проверяется и расчёт тарифов страхования.

ВЫВОД

Как правило, многие страхователи выбирают договоры страхования как альтернативу вкладам (депозитам) и, к сожалению, не всегда понимают, почему иногда разница между общей суммой взносов за весь срок страхования и страховой суммой при окончании срока страхования может быть относительно небольшой, а иногда и отрицательной. А все потому, что Страхователи не учитывают факт риска наступления страхового случая, который страхования компания несёт в течение всего срока действия договора страхования, который уже изначально заложен в расчёт страховой суммы при заключении договора страхования.

И напоследок вспомним слова Антона Павловича Чехова: “Не один моральный долг, но и простой личный расчет должен побудить всех к страхованию жизни.” Согласны с этим?

Специалист II категории СООО "Приорлайф"

Костирева Вероника