Страховка, как инвестиционный инструмент. Возможно ли это?

17 февраля 2022

Накопительное страхование жизни (НСЖ) - уникальный продукт, который позволяет защитить своё будущее и дать уверенность в завтрашнем дне. Именно это его основная задача и альтернативу тут не найти. Вместе с тем финансово грамотные люди, которые занимаются инвестированием, постоянно задаются вопросом: а можно ли использовать и НСЖ в качестве инвестиционного инструмента? Давайте рассмотрим этот вопрос подробно.

На самом деле инструментов для инвестирования в нашей стране масса: начиная от таких консервативных инструментов, как депозиты и облигации, которые дают среднюю доходность 1-5% годовых; и, заканчивая доверительным управлением с разной степенью риска. Тут уже можно получить доходность гораздо выше, в среднем до 15% годовых. При этом, чем выше доходность - тем выше риск. Некоторые международные компании, в которых нетрудно углядеть финансовую пирамиду (не будем приводить конкретные примеры), могут предложить доходность и до 60% годовых в долларах США или в Евро. Но в этом случае риск потерять всё настолько велик, что любой профессиональный инвестор подумает сотню раз, прежде чем с ними связываться.

Но мы отвлеклись. Что же в этом ряду может предложить НСЖ и Приорлайф в частности? Разберём на примере накопительной программы "Забота о будущем" с единовременным взносом 50 000 долларов США на 3 года. Доходность 3%, нагрузка на общих условиях - 8%. Страховая сумма (она же - сумма накоплений) будет зависеть от пола и возраста застрахованного лица, поэтому разберём на примере мужчины 35 лет. В этом случае, при размещении на 3 года суммы в размере 50 000 USD, сумма накоплений через 3 года составит 50 228 USD. Казалось бы, прибыль в размере 228 долларов не является чем-то таким, ради чего стоит вообще этим заниматься. Но это только на первый взгляд. Если рассматривать накопительное страхование жизни в качестве инвестиционного инструмента, важно увидеть все преимущества, которые оно даёт. И первое, на что стоит обратить внимание - налоговый вычет.

Согласно 210 статье налогового кодекса суммы, которые вносятся на договор страхования жизни и дополнительной пенсии, не включаются в налоговую базу, а это означает, что подоходный налог (ПН), который мы уплачиваем с наших доходов, будет меньше. Если взять стандартную ставку ПН в размере 13%, то при размещении 50 000 мы сэкономим 6 500 долларов США на подоходном налоге. При чём тут экономия на подоходном налоге? А при том, что то, что мы сэкономили, мы фактически заработали. Ведь если бы мы не воспользовались договором накопительного страхования жизни, то мы бы заплатили подоходного налога на 6 500 долларов США больше. Поэтому эти 6 500 мы имеем полное право рассмотреть как дополнительный доход от размещения 50 000 долларов США на договор НСЖ. А в этом случае наша прибыль от данного размещения составила уже не 228 долларов за 3 года, а целых 6 728 долларов! Согласитесь, это в корне меняет ситуацию.

Сейчас давайте рассчитаем, сколько наша прибыль от этого размещения получилась в процентном соотношении, то есть выведем эффективную процентную ставку. Будет "много цифер", но я их все укажу, чтобы было понятно, на основании чего мы рассчитывали. Итак, мы имеем:

Сумма взноса - 50 000 USD
Срок - 3 года
Доходность - 3%
Нагрузка - 8%
Страховая сумма (сумма накоплений по договору) - 50 228 USD
Экономия на уплате подоходного налога - 6 500 USD
Доходность вместе с суммой налогового вычета - 6 728 USD

По данным параметрам эффективная процентная ставка составляет 4,49%. Для долларов США доходность действительно интересная и на данном примере можно заявить, что накопительное страхование жизни является работоспособным инвестиционным инструментом с совокупной доходностью 4.49% годовых, важным преимуществом которого является его надёжность: сумма, находящаяся на договоре НСЖ не является имуществом граждан - она не подлежит аресту или разделу при бракоразводном процессе. Риск потерять свои деньги в данном инструменте фактически отсутствует, что делает НСЖ практически безрисковым инструментом инвестирования.

Безусловно, все инструменты хороши и у каждого есть свои преимущества. А что касается накопительного страхования жизни - его точно можно назвать инвестиционным инструментом, как мы с вами убедились выше.

Если Вы потенциальный инвестор - будем рады с Вами работать. Для оформления договора страхования Вы можете обратиться к Вашему страховому агенту, либо оставьте заявку на оформление через форму обратной связи.

Не за горами время, когда в нашей стране появится ещё один интересный инструмент - инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), но об этом мы поговорим с вами позже. Следите за обновлениями в нашем телеграм канале.

Подписывайтесь на наш Телеграм-канал. Именно там все новинки и специальные предложения для вас и ваших друзей. Перейдите по ссылке или отсканируйте код:

Страховка, как инвестиционный инструмент. Возможно ли это?

Автор статьи - Василий Шелехов

Договор оферты (PDF)

Заявление на страхование (PDF)