Международный опыт накопительного страхования

Каждый финансово грамотный человек в определенный период своей жизни задумывается о необходимости накопления денежных средств, их оптимального сохранения и преумножения. В современном мире для граждан существует огромное количество вариантов инвестирования, которые являются отличным источником дополнительного дохода, например, игра на курсах валют, вложения в интеллектуальную собственность (патенты, исследования, образование) или недвижимость (земля, объекты строительства, оборудование). Однако эти варианты достаточно сложные, требуют специфических знаний, навыков, а также значительных первоначальных вложений. Поэтому наиболее популярными и доступными для всех слоев населения способами инвестирования денежных средств являются банковские вклады и накопительное страхование жизни.

     Наиболее привычным классическим инструментом инвестирования для граждан нашей страны, которым пользуется подавляющее большинство, являются банковские вклады. При хранении денег в банке можно получить хоть невысокий, но гарантированный доход и защитить свои накопления от посягательств со стороны третьих лиц или несчастных случаев. Это достаточно удобно и требует минимум затрат сил и времени. Однако мало кто знает, что сегодня накопительное страхование жизни наиболее актуально и эффективно, чем банковские вклады. И депозит и программа накопительного страхования относятся к консервативным инструментам и дают примерно одинаковую доходность, но решают совершенно разные задачи.

     И для того, чтобы более детально изучить такой инструмент инвестирования, как накопительное страхование жизни, рассмотрим его теоретические аспекты и международный опыт в данной области, а также выявим преимущества такого вложения денежных средств.

     В европейских странах пенсия от государства крайне мала, поэтому чтобы обеспечить себя достатком в пенсионном возрасте люди открывают страховой полис и, делая посильные взносы на накопительное страхование жизни, к завершению своей карьеры создают капитал, достаточный для нормальной жизни на пенсии.

     Кроме сбережений к пенсионному возрасту  полис накопительного страхования жизни защищает человека, гарантируя ему финансовую стабильность. Ведь все, что человек планирует в будущем – возможно лишь, если он будет жив и здоров. Несчастный случай может перечеркнуть все планы, а также лишить здоровья и дохода.

     Поэтому, можно выделить две причины, по которым люди открывают полис накопительного страхования жизни:

     Во Франции средняя пенсия составляет порядка 50% от зарплаты человека, что является достаточно хорошим показателем, однако в связи со старением населения коэффициент замещения также снижается, и скоро составит 30% от зарплаты. При этом полная пенсия, не привязанная к трудовому стажу, полагается гражданину только в возрасте 67 лет. Поэтому во Франции практически две трети объема продаж всех страховых полисов приходится именно на накопительное страхование жизни.

     Средний француз довольно поздно открывает программу личных накоплений – примерно в 45-50 лет, что усложняет задачу создания капитала, необходимого для нормальной жизни на пенсии. Ведь если открыть страховой полис раньше, то страховой взнос будет меньше, и инвестиционный доход от сберегаемых средств выше. Однако все равно к завершению срока накопительного страхования жизни в рамках своего страхового полиса француз накапливает 70.000 евро, и именно за счет этих средств живет в пенсионном возрасте.

     Французские страховые компании предлагают достаточно широкий выбор договоров накопительного страхования жизни. Первоначальные страховые взносы могут варьироваться от 100 до 1000 евро, а ежемесячные платежи начинаются от 25-75 евро в месяц и затем могут увеличиваться.

     Чаще всего французы страхуют пенсионные сбережения по программе «assurance vie», которые в случае гибели клиента получает выгодоприобретатель. Также есть вид страхования «assurance décès», при котором компенсация выплачивается указанным в полисе лицам в случае потери кормильца. Нередко клиенты страхуются от несчастного случая или болезни. В этом случае на момент заключения договора нужно проинформировать компанию об имеющихся заболеваниях.

     В Канаде накопительное страхование жизни не так популярно как в других развитых странах и имеет ряд своих особенностей. Стоимость страхового полиса каждый год рассчитывается исходя из установленной при покупке страховки модели. Она может быть фиксированной (Level Cost of Insurance) и увеличивающейся каждый год (Yearly Renewable Term). Основное преимущество канадских накопительных страховок над американскими – это то, что в американских страховых полисах после наступления страхового случая инвестиционная компонента (весь инвестиционный доход) облагается налогом, тогда как в канадских полисах это налогом не облагается (Tax Exempt).

     Кроме того, канадские страховые компании проходят ежегодную проверку (аудит) на то, чтобы иметь достаточно финансовых средств на выплату по всем страховым случаям, и при этом все страховые продукты страхуются государством. Также в Канаде можно приобрести страховые полисы компании, которая позволяет владельцам полисов быть совладельцем этой же компании на долю своей страховки. При этом доля прибыли компании по такой страховке переходит владельцу полиса. Если компанию купят, то владелец полиса останется владельцем, но при этом получит свою долю от продажи компании.

     Теперь рассмотрим пример США, а именно накопительные программы страхования жизни компании National Western Life. Компания принадлежит группе Moody's, основана в 1956 году, более 40 лет опыта на международном рынке.

     Сравним две программы накопительного страхования данной компании: «Index Select» и «Global Plus». Также составим таблицу, отражающую основные характеристики данных программ.

Таблица– Сравнение условий программ «Index Select» и «Global Plus».

     Как мы видим, наиболее привлекательной программой является программа Global Plus. Рассмотрим ее подробнее.

     Программа Global Plus – гибко регулируемый план страхования жизни компании National Western Life. Контракт данной программы регулируемого страхования жизни с гибкой формой премиальных платежей предоставляет страхование жизни до тех пор, пока полис программы остается в силе.

     Суммы страхового покрытия и премий могут регулироваться. Каждая оплаченная премия, за вычетом сборов за расходы, начисляется на баланс счета полиса клиента. Каждый месяц баланс счета увеличивается посредством начисления процентов и бонусов за постоянство, при их наличии, и уменьшается вычитанием ежемесячных удержаний. Ежемесячные удержания состоят из административного сбора, стоимости страхования и страховых добавлений. Наличная стоимость полиса равна балансу счета, за вычетом баланса ссуды и сбора за отказ от полиса. В любой момент клиент может запросить отказ от полиса и вернуть его наличную стоимость. Клиент также может произвести частичное снятие наличной стоимости или получить ссуду, используя наличную стоимость как гарантию.

     Бенефициаром (выгодоприобретателем) данной программы могут быть физические и юридические лица, находящиеся в любой стране.

     Список райдеров и дополнительных выгод, доступных для клиента по программе Global Plus:

- уровень годовых взносов к размеру страхового покрытия составляет1:100;

- бессрочное продление страховки осуществляется при невозможности делать страховые взносы из-за потери трудоспособности;

-  существует возможность повысить страховое покрытие для главного застрахованного;

- существует возможность оформить в рамках страхового контракта дополнительное срочное страхование для главного застрахованного;

- существует возможность оформить срочное страховое покрытие в рамках одного страхового контракта на членов семьи, или на деловых партнеров, или специалистов в компании до 8 человек в одном полисе;

- гибкий подход к размерам выплат: страховые взносы и сама защита может изменяться по желанию клиента при изменении его материального положения;

- дополнительное бесплатное пособие при жизни – доступно до 60% от страховой защиты (максимум до 250000$) на жизненно необходимое лечение, операции по медицинским показаниям;

- в любое время возможность перевода в аннуитет (пенсионную ренту) в любой год по вашему желанию, дополнительные разовые взносы, частичное снятие со счета, ссуды под залог выкупной стоимости до 90% баланса счета под 6,54% годовых (при фактической годовой доходности полиса от 3% до 6%);

- возможность On-line управления счетом, оплата премий, получение отчетов, внесение изменений в полис.

     Index Select - план страхования жизни с гибкой формой премий и опциями фондового индекса (страхование жизни с инвестиционной составляющей (unit-linked)). Это накопительная программа страхования жизни для клиентов, которые хотят воспользоваться ростом фондового рынка без риска потери основных вложенных сумм.

     Страховым контрактом могут владеть любые, как физические, так и юридические лица.  Бенефициаром (выгодоприобретателем) полиса так же могут быть физические и юридические лица, находящиеся в любой стране.

     Особенности страхового плана Index Select:

- возможность оформить срочное страховое покрытие в рамках одного страхового контракта на членов семьи, или на деловых партнеров, или специалистов в компании до 9 человек в одном полисе (минимальная сумма пособия $25000);

- освобождение от расходов по страхованию и административных сборов в случае потери трудоспособности;

- пособие при смерти в результате несчастного случая максимум до $500000;

- дополнительное бесплатное пособие при жизни – доступно до 60% от страховой защиты (максимум до 250000$) на жизненно необходимое лечение, операции по медицинским показаниям;

- гибкий подход к размерам выплат: страховые взносы и сама защита может изменяться по желанию клиента при изменении его материального положения.

     Как следует из всего вышесказанного, предлагаемые накопительные программы страхования жизни удобны и абсолютно незаменимы в гигантском количестве жизненных ситуаций. 

     Проанализировав программы накопительного страхования в Республике Беларусь и США, можно выделить ряд общих для обеих стран положительных моментов, но вместе с тем ряд моментов, по которым Республика Беларусь

     По сравнению с иными способами накопления программы белорусских компаний «Стравита» и «ПриорЛайф» предлагают относительно выгодные условия. Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор (как правило, срок договора составляет до 20 лет). В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов. Что же касаемо программ компании National Western Life (США), то срок действия договора накопительного страхования здесь намного больше (до 121 года жизни застрахованного), т.е. даже если лицо в возрасте 85 лет решит оформить договор накопительного страхования, то срок его действия может достигнуть 36 лет. Это условие также является наиболее привлекательным по сравнению с условием белорусских компаний.

     Общим положительным моментом выступает особый статус, возникающий при заключении договора накопительного страхования. Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

      Подытожив все вышесказанное можно сделать вывод, что накопительное страхование жизни – инструмент, проверенный временем и пользующийся популярностью в западных странах, в том числе для оптимизации налогообложения. В нашей стране данному виду страхования присущи риски, которые нужно отчетливо понимать перед заключением договора. Заключение такого договора может повысить финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может привести к серьезным последствиям.

     Сравнение программ накопительного страхования, предлагаемых компаниями Республики Беларусь и США, свидетельствует о наличии проблем и недочетов в данной области в нашей стране. От этого можно избавиться путем внесения корректировок в условия договоров о накопительном страховании, что, конечно, приведет к возможному росту рисков и потерь для страховщика, но может увеличить количество клиентов, чьи взносы смогут возместить эти потери.

Миленина Виктория, Специалист II категории СООО "Приорлайф"