Страхование жизни: коротко о главном

Хотим поделится с вами интервью директора СООО "Приорлайф" Застольской Екатерины Павловны для журнала "Страхование в Беларуси".

Накопительное страхование, долгое время остававшееся на периферии внимания страхового рынка, совершило качественный скачок, выступив главным драйвером роста белорусского страхования в 2019 году. Об изменении отношения белорусов к защите личного капитала, о перспективах развития бизнеса и о самой сути услуг по страхованию жизни рассказала директор СООО "ПриорЛайф" Екатерина Застольская.

Екатерина Павловна, за 2019 год СООО "ПриорЛайф" продемонстрировало рекордный для отрасли темп прироста страховых взносов – 70,4 %. Что способствовало таким впечатляющим результатам?

Такой весомый рост за предыдущий год стал результатом, в первую очередь, сплоченной работы нашей команды, грамотной стратегии развития компании и тесной работы с банковским каналом продаж и нашими партнерами – брокерами и агентами. Также среди ключевых драйверов роста я бы выделила либерализацию законодательства в части отнесения затрат по страховым взносам на себестоимость и льготу по подоходному налогу для физических лиц.

Где видите точки дальнейшего роста? Какие продукты страхования жизни на сегодняшний день наиболее интересны белорусам?

В настоящее время можно наблюдать низкий уровень осведомленности населения о накопительных программах страхования. Все уже знают о том, как застраховать автомобиль, квартиру или оформить страховку для выезда за рубеж. При всем при этом накопительное страхование, к сожалению, остается «за кадром». Поэтому на данном этапе нашей первоочередной задачей мы видим повышение финансовой грамотности граждан в области накопительного страхования и популяризацию данной услуги. С этой целью мы на постоянной основе проводим презентации и вебинары как для физических, так и для юридических лиц. На вебинарах наши сотрудники простым и понятным языком рассказывают о том, как при помощи небольших регулярных взносов можно легко сформировать финансовую подушку безопасности.

Последние события в мире и экономике еще раз наглядно нам продемонстрировали важность заботы о своем будущем и благополучии своих близких. Так, при заключении договора накопительного страхования жизни клиент страхует и свою жизнь. А в случае непредвиденных событий он финансово обеспечивает свою семью. Хочется отметить, что сейчас большая поддержка в рамках популяризации накопительных программ страхования оказывается государством. Отмена в 2019 году пороговой величины при льготировании подоходного налога для физических лиц позволила рассматривать накопительные программы как выгодный финансовый инструмент для инвестиций. И сейчас при заключении договора страхования клиент фактически имеет возможность увеличить свою заработную плату на 13 % от внесенной суммы страховых взносов (резиденты зоны ПВТ – на 9 %). Согласитесь, при принятии решения о заключении договора – это весомый аргумент. Остро назревает также необходимость в диверсификации своих вложений. И возможность заключить договор страхования с привязкой к валюте – долларам или евро (расчеты ведутся по курсу НБРБ на дату совершения операции) – стимулирует наших граждан заключать долгосрочные договоры.

Как Вы оцениваете готовность белорусских страхователей приобретать полисы долгосрочного накопительного страхования жизни? Каков средний срок полиса в вашей компании?

Более 60 % договоров страхования заключены на срок 10 лет и более. Самые популярные сроки договоров, которые выбирают наши клиенты – это 3 года, 10 лет и 20 лет. Мотивы принятия решений разные: кто хочет получить высокую эффективную ставку размещает на 3 года, кто хочет получить долгосрочную финансовую защиту для своей семьи (ребенка) – на 20 лет.

Хочется отметить, что много молодых людей в нашей стране уже задумываются о пенсионных накоплениях. На сегодняшний день 31 % договоров по страхованию дополнительной пенсии в нашей компании было заключено клиентами в возрасте от 18 до 35 лет. И это обнадеживает. Мы сейчас говорим именно о долгосрочных договорах. Как мы считаем, принятию решения о заключении долгосрочных пенсионных договоров способствуют в том числе и пенсионные реформы, проводимые в нашем государстве, постепенное повышение пенсионного возраста, небольшой размер пенсии. Молодые люди, которые имеют высокий уровень доходов, уже сейчас начинают задумываться о сохранении привычного уровня жизни после прекращения трудовой деятельности.

Снижение процентных ставок по депозитам является еще одной предпосылкой к тому, что клиенты рассматривают в качестве инвестиционного инструмента накопительные программы страхования. С учетом льготы по подоходному налогу (13 %), размер эффективной процентной ставки составляет 4,5 % в долларах, 9,5 % в BYN. Согласитесь, выгодное предложение. А в качестве бонуса – ваша жизнь тоже застрахована!

Какими Вы видите перспективы корпоративного страхования жизни?

Современная реальность диктует свои правила. Сейчас зачастую уже недостаточно социального пакета, который включает в себя оплачиваемый отпуск и больничный. Для того чтобы привлечь и удержать ключевых сотрудников, наниматели соревнуются между собой, предлагая различные «плюшки». В социальный пакет включаются оплачиваемые занятия спортом, репетиторы по иностранному языку, медицинская страховка, коллективный отпуск за границей. Список можно продолжать бесконечно. Однако нужно понимать, что для большинства сотрудников финансовое стимулирование всегда будет приоритетным. Выплата бонусов по результатам работы за год, премия к юбилею компании, поощрение за плодотворную работу – все эти выплаты организация производит за счет прибыли. И здесь многие руководители, собственники бизнеса обращают внимание на корпоративные накопительные страховые программы. Что они дают? Во-первых, это возможность привлечь и удержать перспективных сотрудников и сформировать команду, замотивированную на результат. Если сотрудник знает, что по результатам своей работы, к примеру, через 3 года, он получит существенный денежный бонус, это будет стимулировать его работать именно в вашей компании с полной отдачей. Во-вторых, компания сможет относить затраты по страхованию на себестоимость продукции в пределах установленных величин. В-третьих, получит инструмент долгосрочной мотивации сотрудников без уплаты взносов в ФСЗН (34 %) и освобождение от уплаты подоходного налога (3 622 BYN на 1 сотрудника в год). Экономия колоссальная! И в-четвертых, компания самостоятельно определяет условия и критерии выплат, т. к. до выплаты деньги принадлежат компании.

В наших реалиях страхование жизни относится к категории продуктов, которые продают, а не покупают. Согласны ли Вы с данным утверждением? Если да, какие шаги, на Ваш взгляд, необходимо предпринимать рынку для позитивных подвижек в этом направлении?

Давайте посмотрим на этот вопрос с другой стороны. У каждого из нас есть свои задачи в определенный период времени.

Для кого-то важно найти наряду с банковским еще один финансовый инструмент, который позволит накопить и преумножить сбережения.

Для кого-то необходимо реализовать свою роль «кормильца семьи» и иметь возможность обеспечить финансовое благополучие для своих близких (в том числе, если вдруг с кормильцем что-то произойдет).

Кто-то смотрит на своих родителей, которые на пенсии продолжают работать, т. к. это позволяет им сохранять привычный уровень жизни, и уже задумывается о том, какие есть альтернативные варианты для достижения своей финансовой независимости по окончании трудовой деятельности.

Родителей, в свою очередь, заботит будущее их детей: дать престижное образование, обеспечить стартовый капитал, защитить своего ребенка от травм.

А еще научиться финансовой дисциплине: не тратить все, что заработано, а с помощью небольших взносов иметь возможность сформировать существенный финансовый резерв, повысить свое благосостояние. И многое другое.

Что самое удивительное, решить все эти задачи позволяет накопительное страхование. Поэтому это как раз тот продукт, который нужен многим из нас. К сожалению, в то время, когда в большинстве развитых стран мира начинать копить себе на пенсию с самого начала трудовой деятельности является понятным и обыденным, для наших граждан такое решение пока является нестандартным и смелым. Также высокие инфляционные ожидания и низкие доходы населения являются сдерживающими факторами при заключении долгосрочных программ страхования. Мы считаем, что в нашей стране необходимо создать некую культуру финансовых накоплений и страховой защиты одновременно, повысить уровень доверия к накопительным программам страхования.

Расскажите, как в вашей компании выстраивается работа с агентами? Планируется ли расширение агентской сети?

Развитие собственной агентской сети является важным элементом в стратегии развития нашей компании в целом. Мы гордимся тем, что зачастую нашими агентами становятся наши клиенты. После оформления накопительной программы, изучения, как она работает, оценки ее преимуществ у клиента возникает желание поделиться своими впечатлениями с другими людьми. В этом случае работа агентом позволяет одновременно рассказывать о полученном опыте, предложить действительно хороший продукт и при этом хорошо зарабатывать. Причем зачастую профессию страхового агента совмещают с основным местом работы.

Таким образом, агенты выполняют еще одну важную роль в масштабах всего государства: повышение осведомленности о страховых продуктах населения и его финансовой грамотности.

Как Вы оцениваете происходящие на страховом рынке процессы диджитализации и внедрения высокотехнологичных продуктов? Насколько активно новые технологии применяются в вашей компании?

Давайте посмотрим вокруг. Мир изменился. Он не будет прежним. Все уже это осознали. Удаленная работа, общение и заказы онлайн – это наша повседневность. И сейчас диджитализация – это необходимое условие работы современной компании. В настоящее время мы активно работаем над внедрением онлайн-заявки на сайте, над возможностью идентификации клиентов через МСИ (Межбанковская система идентификации), внедрением формы электронного договора. Наша задача – сделать максимально удобным и быстрым для клиента заключение договора без посещения офиса, а также возможность дистанционно получать поддержку по уже заключенным договорам (к примеру, отправлять заявления о наступлении страхового случая, заявления об изменении условий договора и т. п.).

Какие регулятивные меры и законодательные инициативы, на Ваш взгляд, могли бы благоприятно отразиться на развитии белорусского рынка страхования жизни?

Хочу отметить, что многое уже сделано: Ключевыми (и критическими) факторами, позволяющими в сегодняшних условиях обеспечивать динамичное развитие накопительного страхования, являются:

- наличие льгот по налогообложению взносов для населения;

- наличие льгот по ФСЗН и возможность относить на себестоимость для организации;

- наличие возможности у страховой компании свободно покупать и продавать иностранную валюту (т. к. многие договоры, особенно пенсионные, заключены в валюте).

О перспективных законодательных инициативах могу сказать с точки зрения наших клиентов (исходя из их пожеланий):

- снятие ограничений по сумме страховых взносов, которая может относиться на себестоимость, а также

- снятие ограничений по сумме льготирования подоходного налога по страховым взносам, которые предприятие делает за своих сотрудников.

Это позволит развивать, прежде всего, пенсионное страхование, т. к. у предприятия и у его сотрудников не будет возникать дополнительных расходов (в виде уплаты сегодня подоходного налога за те пенсионные выплаты, которые будут только через 20 лет) и увеличится объем средств, которые можно отправить на цели пенсионного страхования (отнесение на себестоимость позволяет оплачивать страховые взносы до уплаты налога на прибыль).

И, конечно, мы с нетерпением ждем либерализацию в вопросах инвестирования страховых резервов (возможность инвестировать в ДУ, недвижимость, снятие ограничений по инвестированию в облигации банков/предприятий), включая новые формы инвестирования, когда страхователь сам может выбрать, куда будут направлены его накопления с целью максимизации доходности страхового продукта.

Журнал «Страхование в Беларуси»

№4 (209) апрель 2020