О страховании жизни, а также о новой программе от Приорлайф

Накопительная программа от Приорлайф “Забота о будущем” является, по сути, классикой страхования жизни. Программа позволяет решить 2 задачи: во-первых, застраховать свою жизнь и дать финансовую защиту своей семье на случай преждевременной смерти - если это произойдёт, семья получит страховую сумму. А если этого не произойдёт, то всё сложится ещё лучше - по окончании договора страховая сумма всё равно будет выплачена в полном объёме, но уже самому застрахованному лицу, и он сможет потратить её по своему усмотрению.

Программа “Забота о будущем” появилась в далёком 2001-м году - тогда же, когда появился и сам Приорлайф. С тех пор она заслуженно находится на 1-м месте по количеству оформленных договоров страхования.

Но, как говорится, часики тикают, а время идёт, а Приорлайф тоже не стоит на месте. Несмотря на то, что программа “Забота о будущем” полноценно решает главные задачи, многие наши клиенты всё чаще высказывают пожелание включить в программу страховую защиту от более “житейских” случаев.

Впервые это было реализовано в накопительной программе “Дети в приоритете”. Запуск программы вообще был амбициозным шагом для страховой компании, ведь ничего подобного в нашей стране до этого не было. В принципе, аналога данной программы нет и сейчас - уникальность “Дети в приоритете” в том, что по ней застраховано сразу два человека. Но сейчас речь не об этом. В программе детского страхования была добавлена страховая защита не только на случай ухода из жизни, но и на случай получения инвалидности, а также защита от травм. Программа оказалась востребована, но в то же время от клиентов всё чаще было слышно пожелание добавить такую страховую защиту и в программу “Забота о будущем”. И вот теперь это стало возможным.

Программа “Забота о будущем - комплекс”, хоть и отдалённо напоминает классическую программу “Забота о будущем”, но, по сути, является абсолютно новым продуктом.  Первое отличие, что в данной программе мы можем сами решить, на какую сумму застраховать свою жизнь, и какую сумму получить по окончании договора при благополучном сценарии. И эти суммы могут отличаться. Например, можно застраховать свою жизнь на 10 000 рублей, а по окончании договора получить 5 000. Либо наоборот, по окончании договора получить 10 000, а в случае ухода из жизни родственникам будет выплачено 5 000 белорусских рублей. Понятно, что страховой взнос от этого будет отличаться. Кроме того, эти суммы работают независимо друг от друга. В частности, при уходе из жизни наследники застрахованного лица получат, во-первых, 5 000 рублей по страховому случаю “Смерть”, а также сумму, накопленную по накопительной части - то есть неполные 10 000 белорусских рублей.

Но главное, в программу, наконец, можно включить дополнительную страховую защиту по своему усмотрению. Это может быть защита на случай получения инвалидности, травм и ухода на больничный.

Давайте разберём на примере женщины 30 лет, назовём её Анна. Итак, Анна решила открыть договор страхования в белорусских рублях сроком на 10 лет с общей страховой суммой 140 000 белорусских рублей, из которых:

-         20 000 - страховая сумма по риску “Достижение возраста”. Это сумма на лицевом счёте Анны, которая будет копиться на протяжении действия договора и будет её выплачена по его окончании.

-         40 000 - страховая сумма по риску “Уход из жизни”. В случае смерти застрахованного лица наследники получат эту сумму в полном объёме, а также всё то, что успело накопиться на лицевом счёте по риску “Достижение возраста”.

-         40 000 - страховая сумма по риску “Инвалидность”. В случае её получения, Анна может получить до 40 000 белорусских рублей

-         по 20 000 рублей на случай получения травм и ухода на больничный, из которых на каждый год страхования будет установлена страховая сумма 2 000 рублей на каждый страховой риск. Например, выплата за каждую полученную травму может составить до 500 рублей, а за каждый день нахождения на больничном до 10 рублей.

Сильная страховая защита, не правда ли? 140 000 белорусских рублей — это хорошая сумма, которая позволит быть уверенным не только в своём будущем, но и в будущем своей семьи.

В примере Анны страховой взнос по такому договору страхования составит 139 рублей 88 копеек в месяц.

Вот как это выглядит наглядно:

Из таблицы видно, какая часть взноса идёт на каждый страховой риск. Естественно, что бóльшая часть идёт на накопления - и это логично, ведь вероятность дожить гораздо выше, чем вероятность наступления какого-либо дополнительного страхового случая. Но если мы посчитаем, сколько Анна уплатит за данный страховой риск и сколько получит, то увидим, что Анна в значительном плюсе. Ведь если мы 107.90 (сумма взноса на риск “Достижение возраста”) умножим на 12 (количество месяцев в году) и умножим на 10 (срок действия договора в годах), то мы получим 12 948. Это сумма, которую Анна внесёт себе на накопительную часть. Откуда же в итоге возьмутся 20 000 рублей, которые она получит по окончании договора? За счёт доходности, которая составляет целых 10% и начисляется весь срок действия договора на накопительную часть страхового взноса.   

 Что касается дополнительной страховой защиты, то Анна сама принимает решение, какую страховую сумму установить на каждый страховой риск. Например, она видит, что риск получения временной нетрудоспособности для неё неактуален, т.к. она никогда не болеет. Тем не менее на него идёт значительная часть страхового взноса, поэтому Анна может, например, уменьшить страховую сумму по данному риску до 10 000, либо вообще не включать его в договор - страховой взнос в этом случае уменьшится до 119.88 рублей в месяц. Как мы можем видеть, программа гибкая и её можно подобрать под себя.

Выше мы рассмотрели пример с максимальной страховой защитой, а теперь давайте рассмотрим такую же программу, но открытую уже с целью минимизации затрат. Говоря простым языком - с целью больше накопить, чем застраховаться. Итак, желаемую сумму накоплений мы оставим такую же - 20 000 белорусских рублей, но все страховые риски мы исключим из программы, оставим только “Уход из жизни” с минимально возможным лимитом - 4 000 рублей. Страховой взнос по договору в этом случае составит всего 108.22 в месяц.

 А теперь давайте попробуем с вами ответить на популярный вопрос: для чего вообще включать в договор максимальную страховую защиту, если дополнительные страховые случаи могут вообще не произойти и часть взноса, уплаченная на них, не вернётся? Не выгоднее ли оставить только накопления с минимальной страховой защитой?

На самом деле выгоден и тот, и другой вариант - всё субъективно и зависит от целей. Приорлайф традиционно даёт возможность накопить денежные средства максимально выгодно - ведь норма доходности, которую гарантирует страховая компания, является самой высокой на страховом рынке страны. А вместе с налоговым вычетом, который предоставляет государство для плательщиков взносов по договору страхования жизни, совокупная выгода будет ещё больше.

 Но договор с максимальной страховой защитой является не менее интересным. Его цель гораздо шире - накопления, а также финансовая защита себя и своей семьи на случай непредвиденных событий. И тут мы сразу ответим на вопрос, зачем уплачивать страховой взнос за страховые случаи, которые могут и не произойти. Да, они могут не произойти и, скорее всего, не произойдут. Ведь как мы видим, для того чтобы иметь страховую защиту, например, на случай получения Инвалидности на 40 000 белорусских рублей необходимо уплачивать взнос в размере всего 1.66 рублей в месяц. Незначительный размер страхового взноса означает, что вероятность наступления страхового случая минимальна. Тем не менее, она есть. А наличие страховой защиты позволяет не бояться его наступления и уверенно смотреть в будущее. Ведь неблагоприятные сценарии никто не планирует, они всегда наступают неожиданно. И после их наступления далеко не всегда, к сожалению, есть возможность что-то исправить. Если со здоровьем ещё что-то можно сделать, то вернуть жизнь человека возможности не будет. Тем не менее, что бы ни произошло, нужны будут деньги: либо самому застрахованному лицу на восстановление, либо наследникам на решение вопросов, которые могут перейти “в наследство” от застрахованного лица.

Где эти деньги взять? Тут уже два варианта. Первый - тратить большие деньги на создание накоплений, которые мы либо наши наследники смогут использовать при наступлении неблагоприятных событий. Вариант хороший, но подходит не всем, ведь он полностью зависит от доходов человека. Если сравнить пример выше со страховой суммой 140 000 белорусских рублей с обычными накоплениями в 140 000 рублей, то, чтобы накопить такую сумму в течение 10-ти лет своими силами, необходимо будет откладывать более тысячи белорусских рублей в месяц. И то, эта сумма будет накоплена только через 10 лет. Второй вариант - накопительное страхование жизни. Взнос составит всего 139.88 белорусских рублей в месяц, из которых 20 000 мы накопим и получим через 10 лет, а при наступлении страховых случаев страховое обеспечение будет выплачено до 140 000 рублей в зависимости от того вида страхового события и независимо от того, сколько мы успели внести по договору.

Таким образом, открыв накопительную программу “Забота о будущем - комплекс” с максимальной страховой защитой, мы можем спокойно смотреть в будущее, не опасаясь наступления неблагоприятных событий.